Pocas personas saben que si dejan de pagar las cuotas de financiamiento del auto corren el riesgo que el prestamista contrate una agencia de recuperación de autos para tomar posesión del mismo y sea vendido en una subasta para recuperar el monto del préstamo que respalda. Este proceso, que se conoce en inglés como repossession, es una ejecución del préstamo, algo así como un "foreclosure" para el auto. Una situación que no siempre se resuelve con la sola pérdida del auto...

En algunos casos el proceso puede dispararse de inmediato con sólo dejar de pagar una cuota, o puede tardar unos meses. Cuando hay atrasos en un pago del auto, la financiadora puede pasar la deuda a una agencia de cobranzas (collection agency), o si en el contrato de compra-venta y financiamiento incluye claúsulas sobre reposesión del vehículo, puede pasar a tomar posesión del mismo casi de inmediato y sin necesidad de una orden de la corte, llevarse el auto para ser subastado.

Los mecanismos de cómo el financista podrá recuperar el auto están indicados en el contrato de compra venta. Éste dirá si el financista está o no en capacidad de tomar el auto tras el primer pago moroso o cuándo se han acumulado varios pagos morosos; en qué momento podrá hacerlo; qué avisos debe dar al comprador, cuánto tiempo tiene el comprador para resarcir los atrasos de las cuotas mensuales, etc.; indicará si necesita obtener una orden de la corte para proceder o no, cosa que varía según cada estado.

En el contrato mismo también debe explicar cómo es el proceso de entrega voluntaria de la posesión del vehículo. Este es el proceso por el cual el comprador que ya no puede pagar los giros decide entregar el auto al financista para que sea subastado y con ese dinero sustanciar la deuda.

Sin embargo, en ambos casos, con la entrega voluntaria o con una reposesión a la fuerza, si el monto de la venta del auto recuperado es menor a la deuda, se genera una deficiencia en la deuda y el financista está en derecho de demandar al comprador para que la page, dependiendo del estado donde esto pase.

Por ejemplo, si un auto entregado voluntariamente al financista es vendido por $1500, pero la deuda acumulada – más costos adicionales de la entrega voluntaria y subasta – son $2800, se genera una deficiencia de $1300, que el financista usualmente demandará por pago a través de la corte.

Es de gran interés del afectado acudir a esta audiencia. Es la única oportunidad de apelar contra la deficiencia, o en caso de que el financista haya incurrido en abusos, haya infringido la ley o causado daños al obtener posesión del vehículo, el afectado puede contra demandar que se resarza la deuda restante o se invalide la toma del auto, por haberse hecho ésta fuera del marco de la ley.

¿Qué has oído sobre la reposesión de un vehículo? ¿Sabes de alguien que haya entregado voluntariamente el auto por no poderlo pagar? ¿Resolvió sus problemas como esperaba o sufrió de una deficiencia?