Protege tu monedero del dinero plástico

1. Maneja cuidadosamente tus cuentas
¡Todo lo que sube tiene que bajar! ¿Recuerdas como, hace pocos años, bancos y proveedores de tarjetas de crédito te daban más y más crédito? Las cosas han cambiado y ahora estas mismas entidades están rebajando estos limites y elevando tus intereses sin cesar. Hasta el momento, nada los está deteniendo: su única responsabilidad es alertarte por escrito 15 días antes de efectuar los cambios (esto cambiará en el 2010). Pero entre tanta correspondencia, esta documentación puede pasar desapercibida.

Plan de acción
Regístrate en la página de Internet del proveedor de tu tarjeta y revisa tu cuenta frecuentemente, aún si recibes los extractos por correo. Si recibes tus notificaciones por correo electrónico, debes estar pendiente de cualquier notificación que entra a tu bandeja de mensajes. Si recibes una o te cobran alguna multa, puedes llamar a la compañía argumentando tu caso mencionando tu larga historia con la compañía o tus pagos a tiempo.

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2. Mantén tus balances bajos
Usar tus tarjetas de crédito hasta su límite puede resultar en una puntuación crediticia baja. En otras palabras, tendrás intereses más altos cuando refinancies tu casa o saques un préstamo para un auto. Para elevar tu puntuación, no uses más del 30% de tu crédito disponible, aún si pagas todo tu balance todos los meses.

Plan de acción
Compara el balance de cada tarjeta con su límite de crédito correspondiente. Si estás cerca al límite, no la uses más e intenta pagar lo más que puedas. Tu objetivo debe ser obtener una puntuación crediticia de 700, el mínimo aceptable por muchos prestamistas. Al haber alcanzado esta meta, intenta alcanzar una más alta y así, poco a poco, la vas mejorando.

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3. Pon cuidado cuando pagues
Esto es particularmente crítico para las personas que ya no utilizan extractos de cuenta en papel. Los sistemas de computación de las tarjetas de crédito están programadas para detectar pagos que son hechos durante el periodo entre el cierre del extracto del mes y el día límite para emitir el pago. Si ya no utilizas extractos en papel, es posible que olvides el día límite para pagar tu balance aunque creas que estás pagando a tiempo.

Plan de acción
Proveedores de tarjetas de crédito pueden cambiar los días de cierre del extracto del mes y el día limite para emitir el pago así que confirma cuales son todos los meses antes de hacer el pago (y esto también aplica aún si estás recibiendo los extractos en papel). Y si pagas con cheque, siempre utiliza el sobre de correo prepagado que te manda la compañía para asegurarte que sea procesado correctamente.

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4. Piénsalo antes de transferir tu balance
Si has encontrado una tarjeta con un interés más bajo, transferir el balance puede sonar como una excelente idea. Pero antes de hacerlo, considera la proporción entre el balance que quieres transferir y el límite de crédito de tu nueva tarjeta. Si comienzas a utilizar todo tu crédito disponible en tu nueva cuenta (y recuerda que estás agregando una nueva linea de crédito a tu colección), puedes perjudicar tu puntuación crediticia. Además, vas a estar pagando una tarifa por la transferencia. ¿Vale la pena?

Plan de acción
Antes de hacer la transferencia, llama tu compañía actual y pídeles que reduzcan tu interés actual. Diles que estás considerando una transferencia si no colaboran. Si tienes una buena puntuación crediticia y un buen historial de pagos a tiempo, es muy probable que quieran colaborar. Sin embargo, prepárate para llamar varias veces y hablar con más de un representante. Si te dicen que no, investiga tus diferentes opciones de transferencia por medio de CardTrak.com y IndexCreditCards.com.

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5. Solicita un incremento en tu límite de crédito
Si la cantidad de crédito que estás usando se acerca peligrosamente a tu límite crediticio, pide un límite de crédito más alto. Es posible que puedas incrementar la diferencia y mejorar tu puntuación crediticia. Pero ten cuidado: es posible que en el intento el prestamista busque tu reporte de crédito, lo cual puede afectar negativamente tu puntuación. Y ni se te ocurra considerar un incremento si vas a verlo como una excusa para gastar más.

Plan de acción
Llama al servicio de cliente de tu proveedor y pide un incremento (ten en mente una cantidad exacta). Defiende tu pedido argumentando tu tiempo como cliente y tu historial de pago.

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6. No apliques a crédito que no necesitas
Aunque es cierto que tus primeras cuentas de crédito ayudan a mejorar tu puntuación crediticia, llega un punto en donde adquirir más va a reducir tu puntuación. No sabemos cual es ese punto exactamente pero nuestra recomendación es limitarte a tener dos o tres tarjetas solamente.

Plan de acción
Di "No gracias" cuando el cajero te ofrezca 10% de descuento en tu compra tras haber llenado la aplicación para adquirir la tarjeta de crédito de la tienda. Y no llenes la aplicación solamente para ver si calificarás o no. En nuestra opinión, tarjetas de crédito de tiendas no son necesarias (¡y los intereses son horribles!) a no ser que haya un beneficio enorme (como, por ejemplo, ahorrar $500 en un refrigerador de $3,000).

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7. Mantén las cuentas abiertas
Cerrar cuentas puede parecer el antídoto perfecto para el problema de muchas tarjetas de crédito. Pero no lo es. Una vez la cuenta esté abierta, el daño ya está hecho. Es más, cerrar estas cuentas puede resultar en una reducción de tu puntuación crediticia. Si el total de crédito disponible es reducido, lo cual sucede cuando cierras cuentas, tu puntuación también bajará.

Plan de acción
Controla todas tus tarjetas. Manténte informado sobre los términos y condiciones de cada una, cuando llegan los extractos mensuales, quien es el co-proprietario o usuario(s) autorizado(s), y donde las tienes guardadas.

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8. Mantén las cuentas activas
Bancos y otros proveedores de crédito están tratando de reducir su exposición a riesgo cerrando cuentas de crédito inactivas. No importa quien cierre la cuenta - tu proveedor o tú - esto nunca es bueno.

Plan de acción
Hasta que tu deuda esté completamente paga (o si estás usando muy poco, digamos solamente 10%), trata de mantener todas tus cuentas activas. Utilízala para pagar algo pequeño todos los meses y, de inmediato, paga el balance por completo.

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9. Reduce tu interés
Antes que intentes reducir el interés en tu tarjeta de crédito, asegúrate de saber hace cuanto tiempo tienes la tarjeta y ten una idea de tu record de pago y puntuación crediticia.

Plan de acción
Llama al servicio de cliente y solicita una reducción de interés basada en tu longevidad, historial de pago y puntuación crediticia. Si estás pagando más del promedio, pregunta por qué. Diles que esto es inaceptable. Si no tienes éxito, cortésmente termina la conversación. Llama nuevamente en 15 minutos y habla con otro representante y sigue intentando hasta que te den un interés razonable.

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10. Obtén la tarjeta de beneficios correcta
Tarjetas de beneficios solamente funcionan si no estás pagando interés en la cuenta. Si usualmente siempre tienes un balance en tus tarjetas, trata de evitarlas. Tarjetas que acumulan millas u ofrecen devolución de dinero tienden a tener intereses más altos (algunos hasta de 20%) que tarjetas común y corrientes.

Plan de acción
Cuando estés lista para una tarjeta de beneficios, investiga tus opciones en páginas de Internet como LookupCreditCards.com o CardRatings.com. Encuentra una tarjeta que refleje tus necesidades. Si no acostumbras a viajar, por ejemplo, escoge una tarjeta que te ofrezca devolución de dinero en vez de millas. Antes de escoger una tarjeta, lee todos los términos y condiciones. Y un consejo: Es fácil justificar gastar innecesariamente en el nombre de ganar más puntos... pero te arrepentirás cuando tengas que pagar tremendo balance al mes siguiente.

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